¡Déjalo nevar, déjalo nevar, déjalo nevar!

¡El efecto bola de nieve!

Wikipedia define el efecto bola de nieve como: "un proceso que comienza desde un estado inicial de poca importancia y se construye sobre sí mismo, haciéndose más grande (más grave, más serio) y también quizás potencialmente peligroso o desastroso (un círculo vicioso), aunque en cambio, podría ser beneficioso (un círculo virtuoso) ". A los efectos de este blog, nos centraremos en que el efecto bola de nieve es un círculo virtuoso que le ayuda a pagar su deuda.

Me presentaron por primera vez el efecto bola de nieve como una forma de pagar deudas a través (¡lo adivinó!) The Total Money Makeover. Sin embargo, Dave Ramsey no es el único proponente de utilizar el efecto bola de nieve para pagar su deuda. Este blog de finanzas también detalla el proceso (con algunos matices), y CNBC lo llama la mejor manera de pagar su deuda (aunque le dan crédito a Dave Ramsey por popularizar el método). Estoy seguro de que si buscara más en Google, encontraría a otros que también sugieran este método. El punto es que este método ha sido probado por muchas personas y ha resultado útil. ¿Encontrará gente que no esté de acuerdo? ¡Por supuesto! Pero vinó a mi blog, así que voy a impulsar este método porque me ayudó a estar libre de deudas.

Entonces, ¿cuál es el método exactamente? Bueno, déjame decírselo.

Ahora que es un gurú de los presupuestos (o está en camino de convertirse en uno), debe enumerar cuánto es su pago mínimo para cada uno de sus préstamos estudiantiles, los pagos de su automóvil y sus tarjetas de crédito. Haz una tabla con cuatro columnas. Tome toda la deuda que adeuda y escríbala en la primera columna desde la cantidad más baja hasta la más alta. En la siguiente columna, complete la tasa de interés mensual. La siguiente columna debe tener sus pagos mínimos mensuales requeridos, y la última columna debe incluir cuánto puede pagar por esa deuda este mes. Un ejemplo se vería así:

Monto Interés Mínimo mensual Pago actual

$8,000 6.5% $54 $100

$10,000 6.5% $130 $130

Debe organizar su gráfico de menor a mayor cantidad en dólares, pero también puede cambiar el orden debido a la cantidad de interés adeuda por mes si la cantidad total adeuda es similar. Como no soy una persona muy matemática, hice mi tabla en orden de cantidad en dólares. Es importante tener la tabla ordenada de menor a mayor porque es más fácil pagar una cantidad menor. Esto le da impulso y motivación para continuar con el siguiente elemento del gráfico. Si puedo pagar los $ 8,000, entonces puedo pagar los $ 10,000.

El efecto de bola de nieve se produce al crearse este gráfico y ha comenzado a presupuestar. Debe continuar pagando la cantidad mínima en cada una de sus cuentas de deuda, pero si tiene dinero extra en su presupuesto, debe ponerlo en su deuda más pequeña, además del pago mensual mínimo que ya está haciendo. Al eliminarese esa primera deuda, todo el dinero que estaba pagando para la deuda inicial más el pago mínimo de la próxima deuda debe destinarse a la próxima deuda. Por ejemplo, si pagué los $ 8,000, ahora tengo $ 100 adicionales para agregar a mi deuda de $ 10,000. Entonces ahora estoy pagando $ 230 mensuales sobre los $ 10,000. Esta bola de nieve de dinero se hace cada vez más grande a medida que continúa saldando sus deudas.

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Me gradué de licenciatura con aproximadamente $ 30,000 en préstamos estudiantiles. Se agregaron $ 5,000 adicionales para la escuela de posgrado. Afortunadamente, no tenía una deuda de tarjeta de crédito ni una nota de automóvil, por lo que mi enfoque era únicamente pagar mis préstamos estudiantiles. También le debía algo de dinero a mi hermana y a mi primo cuando hice por primera vez mi tabla de efectos de bola de nieve. Esas dos deudas se agregaron a la parte superior de mi tabla porque eran las cantidades más bajas. Les pagué rápidamente y realmente me hizo sentir bien.

Abordé mi deuda estudiantil determinando cuánto dinero extra por mes podía destinar a mis préstamos. Dividiría ese número por la cantidad de viernes de ese mes, generalmente cuatro, y todos los viernes, pondría esa cantidad adicional en mis préstamos. Suena loco, pero solía estar tan emocionado de que llegara el viernes para poder pagar esa cantidad extra. Vería que el monto del préstamo se reducía y eso me animaría.

Cuando decidí ir a la escuela de posgrado, continué con este método, a pesar de que tuve que sacar un pequeño préstamo ese primer semestre. Sabía que podía pagar mi deuda estudiantil si seguía presionando, así que seguí presionando. Solo hice una pausa, por un período de unos nueve meses. Usé ese período para ahorrar el resto del dinero que necesitaba para la matrícula de la escuela de posgrado para no tener que pedir prestado otro centavo. Ese período de nueve meses, más los $ 1,000 / semestre que mi trabajo me dio para la matrícula, me aseguró que pudiera continuar mi viaje sin deudas.

Pagar su deuda es difícil. Se necesita determinación y compromiso. Pero también es gratificante. Y no me refiero solo a recompensar tu estado emocional o tu tranquilidad, aunque eso es importante. El primer año que pasé pagando la deuda estudiantil, presenté impuestos y obtuve un enorme reembolso de impuestos. Recibe crédito por los intereses de préstamos estudiantiles que paga cada año. Cuanto más pague, mayor será el crédito. Adivina adónde fue ese reembolso de impuestos: hacia mis préstamos estudiantiles.

Tomé la decisión de poner todo mi dinero extra en mi deuda estudiantil porque no quería vivir en deuda con nadie. Quería llegar a los 30 años con mi maestría y sin deuda estudiantil, así que seguí un plan que me permitiría alcanzar esa meta. Lo alcancé a los 27 años. No puedo esperar contarles lo que me permitió hacer sin deudas, pero esa es una historia para otra publicación de blog.

Soy una persona normal. No soy matemático. No utilicé ningún truco elegante. Estaba decidido. Algunos de ustedes pueden tener menos deudas que yo, y algunos de ustedes pueden tener más. No importa dónde se encuentre o cuánto deba. Si decide que no quiere endeudarse, no tiene que estarlo. Estoy seguro de que la gente le dice que todo el mundo tiene préstamos para estudiantes y que nunca los pagarán, así que ¿por qué debería hacerlo usted? O que la deuda estudiantil es una deuda "buena."

No existe tal cosa como una buena deuda. Y no tiene que ser como todos los demás. Sé diferente. Use su dinero como quiera, no como Sallie Mae le dice que lo use.

El propósito de todo este blog es decirse que si yo puedo hacerlo, usted puede hacerlo. Su viaje no será el mismo que el mío y está bien. Necesitamos que las personas tengan su propio viaje para que puedan decirles a los demás que lo que hicieron es posible. Fue posible para mí y sé que es posible para usted. Así que recoja su bola de nieve y comience a superar esa deuda.