Eventualmente nos jubilaremos...

No estoy anunciando E-trade (nunca lo he usadol) pero este video es perfecto.

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¡Hola gente! ¡Felices fiestas! ¡Feliz año nuevo! Todo ese jazz. Ha pasado un tiempo porque, como saben, las fiestas desvían a todo el mundo. Es un momento de familia, diversión, (no mucho) descanso y algo de relajación. Pero incluso durante las fiestas, pienso en la aptitud financiera, ¡así que volvamos a los blogs!

Imagínese esto ... está relajándose en una mecedora con su bebida favorita en la mano. Sentado a su lado está su pareja. Todos se sonríen unos a otros mientras sus nietos juegan en el patio delantero de la casa en la que crió a sus hijos. Es verano y están dispuestos a pasar sus dos semanas anuales con todos ustedes. La vida es buena.

O... usted y sus amigos están tendidos en la cubierta de un crucero. Este viaje se ha convertido en una tradición durante la jubilación de todos ustedes, y este año está navegando por Nueva Zelanda y Australia, en los que nunca había estado antes. Levanta la copa y brinda un brindis por la vida, sus amigos y este crucero. Hakuna matata.

Sus sueños de cómo puede ser la vida de jubilado podrían ser completamente diferentes de los dos escenarios que le he ofrecido. Pero una cosa en común con cualquier sueño de jubilación es que necesita una forma de mantener la forma de vida deseada durante ese período de su vida. Si bien es posible que tenga trabajos improvisados ​​durante la jubilación, debe tenerlos porque lo desee, no porque tenga que hacerlo. Ciertamente no querrá ser como la gente del video de arriba. Lo que necesita para hacer posible una jubilación cómoda es dinero. Y eso significa que debe empezar ahora.

Sé que la jubilación parece estar muy lejos, pero el tiempo es algo divertido. ¿Alguien más siente que después de la universidad se aceleró? Siento que miré hacia arriba un día y me di cuenta de que tenía 29 años, o que habían pasado 7 años desde que me gradué de la universidad y 11 años desde que me gradué de la escuela secundaria. Antes de que nos demos cuenta, la jubilación estará aquí y queremos estar preparados.

La forma más fácil de comenzar a prepararse para su jubilación es ahorrar dinero. La mayoría de los trabajos ofrecen algún tipo de plan de jubilación y, por lo general, hacen una reducción automática de su salario como contribución al plan. Ya sea que esté comenzando un nuevo trabajo o continúe en uno anterior, debe comunicarse con su departamento de Recursos Humanos o de Beneficios y comprender cómo funciona el plan de jubilación en su trabajo, si aún no lo ha hecho. Hay algunas cosas que debe comprender sobre los fondos de jubilación desde el principio:

Reducción automática: como mencioné anteriormente, la mayoría de las empresas lo tendrán en una reducción automática antes de impuestos de su salario para contribuir al plan de jubilación que le ofrecen. Esta es una forma de asegurarse de que está ahorrando para la jubilación. Uno de mis trabajos tuvo reducción automática al 3%. Mi trabajo actual lo tiene al 6%. Debe averiguar qué (y si) hay una reducción automática para su jubilación y ajustarla a la cantidad que desea poner en su jubilación. Debería poner algo en su fondo de jubilación (¡recuerde que la jubilación está más cerca de lo que cree!), Así que no ponga la reducción automática a cero. Si está en cero, auméntelo. Puede pensar que no puede vivir sin ese dinero ahora, pero ciertamente no puede vivir sin ese dinero durante la jubilación. Y si nunca ve el dinero en su cheque de pago, no se lo perderá. No pondría más del 10% en su fondo de jubilación para trabajar debido a las implicaciones fiscales relacionadas con los diferentes planes de jubilación (más sobre esto a continuación).

Igualación: muchas empresas igualarán su contribución personal (reducción automática) a su fondo de jubilación hasta una determinada cantidad. Por ejemplo, mi trabajo actual contribuirá hasta un 4% a mi fondo de jubilación, igual si yo también contribuyo con el 4%. Podría aportar más o menos del 4%, pero de todos modos, mi empresa aportará el 4%. Si también estoy aportando el 4%, entonces estoy recibiendo el 8% de mi sueldo en mi fondo de jubilación y solo tengo que aportar la mitad. ¡Es dinero gratis! Tan pronto como me incorporé a mi empresa, ajusté mi contribución para que coincidiera con lo que aportaría la empresa. La empresa me obligó a aportar el 6%, pero la reduje al 4% para cumplir con la aportación.

Adquisición de derechos: algunas empresas tienen una cierta cantidad de años antes de que usted esté completamente investido en la empresa. Si deja su trabajo, recibe todo el dinero que contribuyó personalmente a su fondo de jubilación. Sin embargo, dependiendo de cuánto tiempo haya trabajado en su trabajo, es posible que solo reciba un porcentaje de lo que la compañía contribuyó a su fondo de jubilación. Por ejemplo, si está en un trabajo durante 2 años, es posible que solo se le otorgue el 50%. Esto significa que obtiene toda la contribución personal que hizo a su jubilación y solo el 50% de la contribución que hizo la empresa. El resto lo recuperan. Si se queda 5 años, es posible que obtenga el 100%, por lo que obtiene todas las contribuciones suyas y de la empresa. Esto difiere según el trabajo (en mi empresa actual, adquirimos el 100% desde el día 1), por lo que debe comprender cuál es el plan de vestimenta para su empresa. Esto también significa que, independientemente de lo que haga su empresa, debe contribuir a su propia jubilación.

Tipos de planes de jubilación:

• 401K tradicional: las empresas con fines de lucro suelen ofrecer un 401K y permite a los empleados contribuir con un porcentaje de su cheque de pago, antes de impuestos, a un fondo de jubilación. El dinero colocado en el 401K no está sujeto a impuestos hasta que se retira de la cuenta. Esto se conoce como una cuenta con impuestos diferidos, porque no paga impuestos sobre las contribuciones ahora, los paga sobre los retiros más tarde. No puede tocar el dinero hasta los 59 años y medio. Si retira dinero antes, debe pagar una multa del 10% e impuestos sobre el dinero que retire.

• 403B tradicional: un 403B es más o menos lo mismo que un 401K, pero generalmente son ofrecidos por organizaciones sin fines de lucro y / o exentas de impuestos, y se considera una anualidad protegida de impuestos porque tiene menos costos administrativos para que el empleador los proporcione este plan que un 401K tiene. Tanto los empleados como los empleadores pueden contribuir a este fondo de jubilación (como en el 401K), los empleados antes de impuestos. Al igual que el 401K, no paga impuestos hasta que se retira del fondo. La edad a la que puede comenzar a retirar del 403B (sin penalización, pero con impuestos) es 59 1/2. De lo contrario, está sujeto a la misma penalización que el 401K. Los 403B también se difieren de impuestos.

• Pensión: Una pensión es un plan de jubilación de beneficios definidos en el que los empleadores designan una cierta cantidad de dinero que se le paga en cuotas o en una suma global durante su jubilación. La cantidad se determina mediante una fórmula que incluye su salario, su tiempo con el empleador y los términos del empleador sobre la financiación de la jubilación. Este tipo de plan de jubilación ya no es tan común porque el costo de administración es alto. Por lo general, se ofrece a empleados del gobierno, como agentes de policía.

• Cuentas de jubilación individuales (IRA): las IRA son fondos de jubilación que las personas pueden establecer y a los que pueden contribuir para su jubilación. Las contribuciones a las cuentas IRA suelen ser deducibles de impuestos, lo que significa que puede reclamarlas en sus impuestos y posiblemente recibir un aumento en su reembolso de impuestos. Los impuestos se aplican a los retiros a tasas de ingresos ordinarias.

• Tradicional frente a Roth: hay 401K, 403B e IRA tradicionales, y hay 401K, 403B e IRA de Roth. Los fondos de jubilación tradicionales reciben sus contribuciones antes de impuestos, por lo que los impuestos se aplican solo cuando se retira de esas cuentas. Los fondos de jubilación Roth reciben sus contribuciones después de impuestos para que pueda realizar retiros de esas cuentas libres de impuestos.

Límites de contribución: cada fondo de jubilación tiene un límite a la cantidad que puede contribuir cada año. Este límite lo determina el gobierno. Para 2019, los empleados que contribuyen a 401K y 403B pueden contribuir hasta $ 19,000. Para las cuentas IRA, puede contribuir hasta $ 6,000. Estos límites se ajustan a la edad. Si tiene 50 años o más, puede contribuir más en lo que se denomina límite de contribución para ponerse al día.

Arriba se enumera la información básica sobre el ahorro para la jubilación. Y estos no son los únicos fondos de jubilación que puede tener; estos son solo los más comunes. Todos los fondos de jubilación son esencialmente inversiones que su empresa, o usted, realiza en nombre de su jubilación. Si bien he proporcionado información básica aquí, le animo a que haga su propia investigación, comenzando por comprender lo que hace su empresa para la jubilación y contribuyendo a sus planes de jubilación. Actualmente tengo dos planes: un 401K de mi trabajo y un IRA tradicional como cuenta personal. Y necesito hacerlo mejor para maximizar mis contribuciones a ambos (¿Alguien quiere los objetivos de 2019?).

El mayor adversario para estar preparado para su jubilación es el tiempo. Se va a quedar sin ella. Aproveche al máximo el tiempo que tiene ahora. Ahorrar un poco para la jubilación ahora rinde mucho a la larga. ¿Qué preferiría hacer en su jubilación: sentarse en ese porche o en ese crucero, o trabajar porque no tiene el dinero? La elección depende de usted.