HSA, FSA, ¿qué dice?

¡Feliz viernes a todos! Cerrando otra semana en refugio en el lugar aquí en Boston. Estoy seguro de que muchos de ustedes están en el mismo barco. Dado que la salud sigue siendo una de las principales prioridades, pensé que sería prudente hablar sobre las formas de tomar decisiones que pueden beneficiar su salud física y financiera. Dos formas de planificar las emergencias de salud o los costos de salud generalmente esperados son las Cuentas de Ahorro para la Salud y las Cuentas de Gastos Flexibles.

Cuentas de ahorro para la salud, comúnmente conocidas como HSA, son cuentas de ahorro designadas para contribuciones de fondos antes de impuestos que se utilizarán para futuros costos relacionados con la salud. Los beneficios de este tipo de cuenta de ahorros es que puede contribuir a ella durante todo el año y luego retirar cualquier cantidad que necesite para cubrir los gastos médicos. Las HSA generalmente cubren copagos, deducibles, coseguros, recetas, anteojos y otros suministros médicos, así como facturas del hospital. Una vez que ese dinero está en su HSA, nunca tendrá que preocuparse por presupuestar un gasto mensual para una cita con el médico o una receta, y si ocurre una emergencia relacionada con la salud, tiene algunos fondos para contribuir. Para el año 2020, puede contribuir hasta $3,500 para cobertura individual y hasta $7,000 para una familia. Los fondos aportados a una HSA se transfieren cada año y pueden generar intereses libres de impuestos.

Si bien las HSA son beneficiosas, existen algunos requisitos de elegibilidad. El requisito principal es que debe estar inscrito en un Plan de salud con deducible alto (HDHP), ya sea a través de su empleador o comprado por usted mismo. Una vez que se cumple este requisito, puede crear una HSA a través de su empleador (si lo ofrecen) o mediante una institución bancaria, como HSA Bank. (Esto no es un respaldo para ese banco; investigue para determinar dónde es mejor abrir una cuenta HSA). También existen restricciones sobre en qué puede gastar el dinero de su HSA. Recientemente, debido al virus Corona, esa lista se ha expandido para incluir ciertos medicamentos de venta libre, como aspirina u otros analgésicos, y por primera vez ahora puede cubrir productos menstruales (¡Yay señoras!). Consulte una lista más completa de lo que puede y para qué no puede usar los fondos de la HSA aquí.

Los fondos retirados y utilizados para gastos médicos calificados están libres de impuestos; sin embargo, si retira fondos de la HSA para cualquier otro propósito y es menor de 65 años, están sujetos a su tasa de impuesto sobre la renta, además de un porcentaje de penalización. Después de los 65 años, las HSA se pueden usar como una IRA tradicional (sujeta a impuestos) si desea retirar fondos no relacionados con gastos médicos. Si continúa usándolos para gastos médicos después de los 65, los fondos siguen libres de impuestos.

Las cuentas / acuerdos de gastos flexibles, comúnmente conocidas como FSA, tienen en gran parte el mismo propósito que la HSA, ya que los fondos están libres de impuestos y se utilizan para pagar los costos médicos. Sin embargo, existen algunas diferencias claves. Es elegible para una FSA si tiene seguro médico de su empleador; diferente de HSA, donde puede comprar su cobertura HDHP usted mismo y aún así abrir una HSA. Además, los fondos de la FSA deben usarse dentro del año en que los contribuya. Si no lo hace, puede perder ese dinero. Su empleador puede ofrecerle dos opciones de gracia para evitar que pierda el dinero: permitirle transferir más de $ 500 al año siguiente; o dándole 2 meses y medio más para gastar el dinero. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer ninguna opción de gracia. Otra diferencia clave es que su empleador puede optar por aportar dinero a su FSA, además de sus contribuciones. Los límites de contribución para 2020 son $ 2,650 por empleador. Si usted y su cónyuge están empleados y reciben cobertura médica de dos empleadores diferentes, ambos pueden contribuir con el límite de 2020.

Las HSA y FSA pueden ser útiles para planificar con anticipación los costos médicos esperados o inesperados y utilizar su dinero antes de impuestos lo mejor que pueda. Para la FSA, solo asegúrese de saber cuánto contribuye para usarlo durante el año sin perder sus fondos. Comuníquese con su persona de beneficios si no está seguro de si ofrecen HSA o FSA. Una vez que tenga esa información, determine cuál de estas opciones podría adaptarse mejor a sus necesidades. ¡Manténganse saludables, amigos!