Para muchos de nosotros, refugiarse en el lugar puede haber causado algunos cambios en nuestras posiciones financieras típicas. Y ya sea que esas posiciones hayan empeorado o mejorado, nosotros (mi coautora Adreanne Stuckey y yo) queríamos compartir algunas formas de ser fiscalmente responsables durante estos tiempos extraños. Nuestro consejo llega a través de la lente de tres categorías principales: presupuesto, fondos de emergencia e inversión.
Ahora más que nunca es importante comenzar o mantener un presupuesto. Esto es especialmente importante para algunos de nosotros que hemos experimentado cambios en los ingresos. Necesitamos tomar algunas decisiones difíciles sobre dónde recortar para tener dinero para lo esencial. Para otros, debido a que trabajamos desde casa, nuestros gastos han cambiado a pesar de que nuestras fuentes de ingresos no lo han hecho.
Aquí hay algunas buenas noticias generales, independientemente de en cuál de los dos grupos se encuentre: nuestros gastos en general han disminuido. La gente está gastando menos dinero en transporte, salir a comer y entretenerse porque todos pasamos más tiempo en nuestros hogares y hacemos actividades al aire libre gratuitas, como pasear al perro o cuidar a nuestros vecinos extraños. Lo que esto significa es que es posible que todos tengamos unos dólares extra más de los que pensamos. El presupuesto nos ayuda a comprender nuestra verdadera situación financiera. Puede mejorar nuestra perspectiva emocional sobre nuestro estado financiero, así como ayudarnos a comprender cómo podemos planear seguir adelante. Hay un par de cosas a considerar mientras redacta o revisa su presupuesto:
Maneras de recortar: Con muchas empresas despidiendo empleados, Adreanne y su esposo revisaron su presupuesto y destacaron varios gastos que podrían recortarse si alguno de ellos perdiera su trabajo. Antes de aprovechar su fondo de emergencia, piense en los gastos que no tiene en este momento, como los que se enumeran anteriormente. Otros gastos que podría reducir podrían ser la membresía del gimnasio que no usará, o el cable, Netflix o Amazon Prime. Otra forma de recortar es mirar su cuenta bancaria y ver qué suscripciones está utilizando actualmente y que no necesita. También puede congelar las contribuciones a inversiones fuera de la jubilación, como fondos mutuos, grupos de inversión y acciones. Dependiendo de su situación, es posible que deba detener la bola de nieve de la deuda para liberar efectivo adicional y, en su lugar, pagar los pagos mínimos mensuales. Mantener esos pagos es importante para que no se atrase ni se vea afectado por las tarifas, pero es posible que los pagos adicionales de su préstamo se utilicen mejor para lo esencial. Estas son todas las cosas a las que puede volver una vez que la pandemia haya pasado y vuelva algo de normalidad. Una gran advertencia aquí es que mientras busca formas de recortar, recuerde conservar una o dos cosas (no por las que necesariamente tenga que pagar) que puedan ayudarlo a mantener un buen nivel de salud mental. No quiere cortar tanto que no tenga la fortaleza mental para sobrevivir.
Verifique la respuesta de sus instituciones financieras a la pandemia: muchos lugares ofrecen descuentos, suspenden / difieren el costo de sus servicios o les dan a los clientes períodos de gracia significativos si no pueden realizar los pagos. Llame a sus bancos, prestamistas (tarjetas de crédito, estudiantes, hipotecas, deudas de automóviles, etc.), compañías de seguros, compañías telefónicas o cualquier otra institución a la que realice pagos regulares y vea qué ofrecen para ayudarlo durante este tiempo, incluso si tendrá para realizar pagos atrasados o si no se aplicarán las tarifas. Les advierto a las personas que deben usar esto solo si realmente lo necesitan, porque estas empresas también tienen empleados a los que deben pagar. Sin embargo, si es necesario, esto podría reducir aún más los gastos que está realizando en este momento.
Metas: debido a que los gastos han bajado (y si sus necesidades básicas están completamente satisfechas), este es un buen momento para concentrarse en las metas financieras que se ha fijado. Esto podría ser pagar una deuda, almacenar su fondo de emergencia o ahorrar para una gran compra que sabe que se avecina una vez que esta pandemia nos haya liberado. Establezca una o dos metas financieras y reasigne todo el dinero que ya no gasta en transporte, salir a comer, etc., hacia esa meta. Saldrá de esta pandemia en una mejor posición financiera de la que podría haber estado antes. Especialmente si está tratando de estar libre de deudas. Muchos prestamistas están deteniendo la acumulación de intereses, lo que significa que cualquier dinero que pague en este momento afectará al capital, lo que reducirá la cantidad que les devolverá a largo plazo.
Los fondos de emergencia se hacen para un momento como este, y deben usarse solo como último recurso. Eso significa que solo debe usar su fondo de emergencia después de haber reasignado sus fondos (según un presupuesto), haber reducido los gastos innecesarios y haber contactado con todas sus instituciones financieras para ver cómo pueden trabajar con usted en sus pagos. Los fondos de emergencia son para pagar sus servicios públicos, comprar alimentos, pagar el alquiler o reparar su automóvil. Debe asociar el gasto del fondo de emergencia con cualquier cosa que necesite pagar para satisfacer sus necesidades básicas: vivienda, comida, cualquier gasto relacionado con su trabajo (automóvil, Internet, mantenimiento de computadora portátil) y cualquier gasto completamente inesperado que se le presente. No por la factura de la tarjeta de crédito de su juerga de compras, como se esperaba.
Denee se sintió culpable la primera vez que usó su fondo de emergencia, pero no debe sentirse culpable en absoluto. ¡Está ahí para ser utilizado en caso de emergencia! Lo importante que debe recordar es reabastecerlo tan pronto como sea posible porque eventualmente se presentará otra emergencia.
Si no está en el punto de necesitar usar su fondo de emergencia, le recomendamos que lo agregue como uno de sus dos principales objetivos financieros durante este tiempo. En este momento, nuestros trabajos pueden estar seguros, pero si tenemos que trabajar desde casa unos meses más, puede que ese no sea el caso. Tener nuestros fondos de emergencia listos para usar será la forma en que sobreviviremos en caso de que ya no estemos empleados. Ese es uno de los objetivos generales de Denee en este momento, abastecer completamente su fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) mientras no gasta dinero en otras cosas.
Invertir
El consejo en esta categoría es bastante simple: ¡mantén el rumbo! No haga nada diferente. Si ya está invirtiendo para su jubilación, ¡continúe haciéndolo! Aún tendrá que jubilarse en algún momento de su vida y, si bien esta pandemia puede parecer eterna, en algún momento terminará. Continúe teniendo a la vista el largo plazo.
Si tiene dinero para invertir durante este tiempo, podría ser un buen momento para comprar mientras los precios son bajos. Muchas acciones se han visto afectadas junto con la economía. Colocar un poco más en su fondo mutuo o decidir invertir $ 100 en acciones podría beneficiarlo a largo plazo. Esto viene con una advertencia de que el mercado de valores es impredecible, por lo que los resultados de cualquier inversión realizada ahora (o alguna vez) pueden o no dar sus frutos.
Si no está seguro de su situación financiera, o simplemente no se siente cómodo haciéndolo, no compre ni venda porque sus decisiones de inversión en este momento pueden basarse en la emoción más que en la administración inteligente del dinero. La emoción, principalmente el miedo o la codicia a la hora de invertir, nunca son buenas formas de pensar para tomar decisiones de inversión.
Les hemos arrojado muchas cosas, pero queremos que sepan que esto también pasará. Saldrá victorioso de esta pandemia. Haga su presupuesto, use o construya su fondo de emergencia y continúe con su rutina de inversión para que tome decisiones financieras intencionales, en lugar de reactivas. ¡Mantenerse a salvo!