En nuestros días, es imposible imaginar un mundo que no gire en torno al crédito. Se requiere crédito para todo: alquilar un automóvil; alquilar un apartamento; comprando un carro; comprando una casa; ser aplicable para un préstamo; La lista sigue y sigue. Somos juzgados por un solo número que se supone que refleja toda nuestra historia financiera y estabilidad. Se nos califica en función de qué tan bien administramos nuestro crédito, pero a menudo no se nos brindan las herramientas y la educación necesarias para hacerlo.
También compramos todo a crédito. Los días de ahorrar y esperar hasta que tengamos los fondos para realizar una compra han quedado atrás. Y no tenemos ningún incentivo para esperar ya que vivimos en una sociedad que valora el ahora. Además, necesitamos esas tarjetas de crédito para ayudar a generar crédito y poder comprar otras cosas. Es un círculo vicioso.
Pero no siempre fue así. Aquí hay una lista de datos recopilados sobre el crédito en Estados Unidos. Asegúrese de revisar los enlaces, ya que algunos de ellos tienen infografías interesantes:
En 1899, se funda la Compañía de Crédito Minorista. Ahora se llama Equifax y es la más antigua de las tres principales agencias de crédito de EE. UU. (Visual Capitalist).
El auge crediticio comenzó en 1908 con las ventas del automóvil Modelo T de Ford en Detroit. General Motors fabricó un modelo de automóvil que era accesible para muchas personas, pero no para todos. En 1919, GM comenzó a prestar dinero a las familias que no podían pagar el coche directamente (Visual Capitalist).
En 1930, otras fábricas de EE. UU. siguieron el modelo de GM y las familias pudieron comprar cosas que iban desde electrodomésticos hasta radios en cuotas. (Visual Capitalist).
La primera tarjeta de crédito, Diner's Club Inc., debutó en 1950 (Britannica).
En 1958, BankAmericard (que ahora es Visa) debutó en Fresno, California. Se enviaron 60.000 tarjetas por correo no solicitadas a los clientes. (Visual Capitalist, Britannica, American History USA).
1989 (¡el año en que nací!) se introdujo la puntuación FICO (Visual Capitalist).
“Desde la Gran Depresión, la sabiduría de ahorrar un 10% de un cheque de pago había estado tan arraigada en la mentalidad estadounidense como la libertad de expresión, el pastel de manzana y el béisbol. A mediados de la década de 2000, la tasa de ahorro personal era efectivamente cero y muchos millones de personas estaban profundamente endeudadas, no por inversiones productivas sino por vivir más allá de sus posibilidades.” (American History USA).
"El estadounidense promedio tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 6,375, casi un 3 por ciento más que el año pasado, según Experian." (CNBC)
La deuda total de tarjetas de crédito está en su nivel más alto de $ 1 billón en 2017 (CNBC)
Antes de que despegara el crédito al consumo (tarjetas de crédito de bancos, tiendas minoristas, etc.), las personas ahorraban para lo que querían o pagaban las compras en cuotas. Esta mentalidad tenía más sentido para mí por varias razones:
Solo compra lo que tiene los medios para comprar. Esto significa que ahorra para comprar algo o no lo compra si está fuera de sus posibilidades. Sin gratificación instantánea.
Si está realizando una compra, debe planificar la realización de esa compra. Tiene que saber cuánto dinero tiene y decidir si puede comprar esto o no. Incluso si realiza una compra a plazos, todavía está decidiendo conscientemente hacerlo y planificando cuándo y cómo puede hacer esos plazos. Tiene más control sobre su dinero y es menos propenso a comprar impulsivamente.
¡Las compras significan más! Obviamente, esta es mi opinión personal, pero si tiene que ahorrar y esperar para realizar una compra, significa más porque no solo ha realizado la compra, sino que ha logrado ahorrar para hacerlo. Probablemente se ocupe más de esa cosa porque sabe lo difícil que fue conseguirla en primer lugar.
Estaba salvando. Este es un arte perdido. Si puede hacer el caso para ahorrar para una compra, puede hacerlo para ahorrar para una emergencia o para la jubilación. Esta es una habilidad que todos podríamos cultivar mejor.
Mencioné en un blog anterior lo mucho que odiaba usar una tarjeta de crédito porque no me gustaba la sensación de deberle a alguien. A medida que leía más sobre el crédito, decidí que no me gustaba toda la industria y la cultura en torno al crédito. Dave Ramsey está de acuerdo conmigo y dice que debe tener un buen puntaje crediticio (670-739 debido a Experian), o una puntuación de crédito de cero. Mi objetivo es obtener un puntaje crediticio de cero.
¿Pero cómo es esto posible, Denée? Comenzó esta publicación enumerando todas las cosas por las que necesita crédito.
Me alegro de que lo haya preguntado. Llegar a un puntaje de crédito de cero no es una tarea fácil. (Mi puntaje de crédito actual es 665 según Credit Karma.) En realidad, no trabajo activamente para conseguirlo. Lo que hice fue cancelar mi única cuenta de tarjeta de crédito. Pagar mis préstamos estudiantiles ayudó a mi puntaje crediticio, pero ahora que se han ido, mi puntaje crediticio ha bajado.
En lugar de tratar activamente de reducir mi puntaje crediticio, me vacuné de la necesidad de obtener una tarjeta de crédito. El paso pequeño número 1 en el libro de Ramsey Total Money Makeover está construyendo un fondo pequeño de emergencia de $ 1,000. Este fondo pequeño de emergencia es para ayudarlo con cualquier emergencia que surja mientras está en el proceso del segundo paso pequeño: pagar su deuda. Es para ayudar a evitar que recurra a su tarjeta de crédito (una deuda de la que está tratando de deshacerse) para pagar algo inesperado que surgió.
Una vez que haya pagado todas sus deudas, construirá un fondo de emergencia totalmente financiado. Este fondo difiere de una persona a otra. Su fondo debe cubrir sus gastos de subsistencia (lo que paga cada mes) durante 3-6 meses. Si es soltero, deberían ser 6 meses porque si está sin trabajo, no tiene ingresos. Si está casado o tiene una pareja por vida, 3 meses está bien porque potencialmente uno de ustedes todavía tendrá un ingreso si el otro pierde su trabajo. Este fondo de emergencia sirve como un amortiguador entre usted, los golpes inesperados de la vida y la necesidad de una tarjeta de crédito.
Más allá del fondo de emergencia, hay muchas cosas que puede hacer sin una tarjeta de crédito si tiene una tarjeta de débito. Puede alquilar un coche y reservar una habitación de hotel. La advertencia es que pueden retener un poco más de dinero por posibles daños que cuando usa una tarjeta de crédito. Tenga la seguridad de que recibirá ese dinero de vuelta ... a menos que haya causado daños.
También puede comprar cosas directamente en lugar de ponerlas a crédito. Hago esto con pasajes aéreos y habitaciones de hotel. Solo investigo con anticipación un rango de precios, ahorro los fondos o lo agrego a mi presupuesto del próximo mes, y lo compro cuando tengo el efectivo en la mano. Actualmente también estoy ahorrando para comprar un auto (más sobre eso más adelante). Tomará algún tiempo, pero si eso significa que no tengo que volver a endeudarme ni obtener una tarjeta de crédito, considero que vale la pena esperar.
Es posible vivir sin crédito. Solo tiene que dar un paso a la vez. Comprométase a no utilizar sus tarjetas de crédito actuales y salde cualquier deuda existente con ellas. Acumule su fondo de emergencia y decida disfrutar de la anticipación que se acumula mientras espera para realizar una compra.
Para aquellos de ustedes que están listos para dar el paso, pueden visitar este sitio web: Prescreened Credit and Insurance Offers. Es a través de la Comisión Federal de Comercio. Esto le proporciona información sobre cómo puede deshacerse de las ofertas de tarjetas de crédito no solicitadas durante 5 años o de forma permanente. Me deshice de esas ofertas de forma permanente.
Por supuesto, este es su viaje financiero. Entonces, si no está listo para dar un paseo por el lado salvaje y deshacerse de las tarjetas de crédito por completo, considere reducir la cantidad de tarjetas de crédito que tiene. Considere asegurarse de tener el dinero antes de comprar algo. Asegúrese de poder pagar la cantidad mensual completa para que no se abofetee con intereses. Puede controlar su crédito del mismo modo que puede controlar sus fondos.